これまで日本政策金融公庫で、初めてお金を借りる場合、創業融資を利用する場合に、重要と思われることなどを中心に説明して参りました。しかし、具体的に融資の利用を検討するにあたっては、不安なことや、誰に聞いたらいいのか分からない疑問が浮かんでくると思います。

そこで、今回は当事務所のお客様から良くご質問を頂くことから、Q&A形式でご紹介できたらと思います。

銀行と日本政策金融公庫どちらで借りるのが良いのでしょうか？

このような疑問をほとんどの方がもたれるのではないかと思います。

実際にGoogle検索で、「銀行　公庫　どっちが良い」などと検索すると多くの情報がヒットしてきます。

その中で多く言われていることとしては、「日本政策金融公庫は銀行よりも融資が受けやすい」との記事が多く見受けられます。確かに私の支援してきた感覚からも、日本政策金融公庫の方がお金を借りやすいイメージがあります。

それはなぜでしょうか？

一つは、銀行と日本政策金融公庫の目的の違いにあると思います。銀行は、その多くが株式会社（営利企業）であり、利益を上げること、損失を出さないことが重要視されます。また、融資をするお金ももともとは、一般の方々が預金として預けているお金であるため、融資したお金をしっかりと回収できる見込みがあることが重要となります。そのため、銀行は当然にその企業の収益性も評価しますが、安全性も非常に重要視します。そのため、「現預金がどれくらいあるか」「担保があるか」なども重要な要素となります。

一方で、日本政策金融公庫では、創業間もない企業において、最も重視しているのが「事業性」となります。事業性とは、その企業の事業の内容や将来の成長性などを評価する視点となります。そのため、業績が良い企業や担保提供できる資産のある企業ではなく、「提出された計画書に実現可能性があるか」や「成長性・収益性の見込みがあるか」などが重視されます。

また、銀行が創業間もない企業に、独自に貸してくれるケースはほとんどなく、通常は保証協会による保証を必要とします。

一方で、公庫ではそのような制度はなく、公庫単体での審査となります。

このように「保証協会→銀行」と２段階の審査ではなく、「日本政策金融公庫」単体で審査できる点が「借りやすいとされる」一つの要因でもあったります。

一般的に、創業時に借り入れできる金額としては100万円～1,000万円の範囲内になると考えていただくのが良いと思います。

制度上は、上限7,200万円や2,000万円などとうたわれていることもありますが、創業間もない企業が1,000万円よりも多く借りられることは殆どありません。

当然に、創業間もない企業には、信用も実績もありませんので、多くの金額を貸せないという事情はあると思います。

また、銀行・公庫ともに決裁権限による制限があると思われます。

銀行も公庫もある一定の要件以内の条件であれば、支店レベルで決めることができるものも、要件を超えてしまうと、同じ金融機関でも「支店→本部」のように審査が複雑化してしまいます。

このように手間のかかることを、一般的にやろうとは思わないですし、また本部の審査で融資を通すとなると、それなりの説明が必要となります。

このようなことから、業種にもよりますが、創業間もない時期の借入としては300～500万円程度がちょうどいいのではないかと思います。

新規でお金を借りようと思った場合、銀行では１ヶ月半から2か月、日本政策金融公庫では約1ヶ月程度で借りることができます。

その違いの大きな要因は、信用保証協会による保証の有無という違いがあります。

銀行では先ほどご説明したように、安全性が重要であり、安全性を補完するために、信用保証協会による保証が借り入れの条件となることが多々あります。すると、信用保証協会の審査→銀行の審査と二つの機関での審査が必要となりますので、時間がかかります。

一方で日本政策金融公庫だと、そのような制度はなく、日本政策金融公庫のみで審査可能ですので、審査期間も短くなります。

少し回答が長くなってしまいましたが、ご覧いただきありがとうございます。

その他よくある質問としては、

・自己資金ってどれぐらい必要なの？

・できるだけ多く借りたいけどどうすればいいの？

など、よくご質問を頂きます。

コチラについては、今後の記事でもお話ししてみたいと思います。

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